28 февраля Центральный Банк России резко поднял ключевую ставку с 9,5% до 20%. Что это значит? Изменятся ли ставки по уже заключенным кредитным договорам, вкладам, ипотекам?
Давайте определимся, что такое ключевая ставка и зачем она нужна? Простым языком: ключевая ставка — это максимальный процент, под который ЦБ принимает депозиты от коммерческих банков и минимальный процент, под который он выдает им кредиты. Изменение ключевой ставки ЦБ всегда влечет за собой изменение условий выдачи кредитов и приема вкладов коммерческими банками.
Так что же будет с кредитами, вкладами и ипотеками после увеличения ключевой ставки? Давайте разберем 2 ситуации:
1. Вы уже заключили кредитный договор/ипотеку с банком, где твердо определили процентную ставку
В данном случае изменение процентной ставки в одностороннем порядке в связи с увеличением ключевой ставки невозможно. Закон в ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» прямо предусматривает запрет банкам в одностороннем порядке изменять срок действия этого договора, увеличивать размер процентов и изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.
На практике существуют кредитные договоры с плавающей ставкой. Плавающая ставка может изменяться в одностороннем порядке при изменении каких-либо факторов. В сфере отношений с гражданами такой механизм практически не применяется, но лучше перепроверить свой договор на наличие таких положений. Обратите внимание на положения договора, которые устанавливают размер процентной ставки по вашему кредиту, порядок ее определения. В них не должно содержаться слов о зависимости процентной ставки от ключевой ставки ЦБ РФ.
Что касается рисков применения банками статей 450, 451 ГК РФ, которые позволяют изменить или расторгнуть договор в одностороннем порядке при существенном изменении обстоятельств. По нашему мнению, применение таких положений крайне маловероятно, с учетом риторики Президента Российской Федерации, Правительства и Центрального Банка, которые открыто призывают банки идти навстречу гражданам, не начислять штрафные санкции. Даже в случае применения таких положений, вопрос об изменении и расторжении договора будет рассматриваться судом, который будет оценивать существенность тех изменений, которые произошли, а также оценивая добросовестность банка.
2. Кредитный договор/ипотека еще не заключен, а лишь предварительно одобрен
В этом случае банки не связаны рамками и ограничениями по отказу от заключения таких договоров. Одобрение кредитов не является офертой от банка, поскольку не содержит в себе всех основных условий договора, а также прямо выраженное намерение банка заключить с вами договор. На практике после первичного одобрения кредита/ипотеки банк осуществляет более детальную проверку заемщика и может отказать в выдаче кредита в любой момент.
Что это значит? Что если вам был одобрен кредит/ипотека, но договор вы еще не заключили, то банк может в одностороннем порядке отказаться от выдачи вам кредита по ранее одобренной ставке, и может увеличить ее до актуальных размеров.
Сейчас некоторые банки прямо указывают на то, что ранее выданное одобрение недействительно, либо действует до определенного срока, установленного банком.
Как итог мы хотим сказать, что необходимо всегда внимательно подходить к заключению кредитных договоров/ипотеки и изучать все положения договоров, не бойтесь предлагать внести изменения в договор, относительно тех положений, которые вас не устраивают. Помните, что в одностороннем порядке банк все еще может увеличить процентную ставку по кредиту в случаях нарушения вами обязательств, вытекающих из договора. Такое увеличение законно и является по своей природе штрафной неустойкой.